Moin zusammen, ich stehe gerade vor der Entscheidung und möchte das richtig durchdenken – nicht nur die monatliche Rate, sondern auch, wie sich Sondertilgungen auswirken.
Meine Situation: Ich plane eine Luft-Wasser-WP für mein Einfamilienhaus (ca. 30.000 Euro), habe aber noch ungeklärte Punkte bei der Hydraulik und dem Speichervolumen, weshalb ich später möglicherweise nachrüsten muss. Deshalb will ich flexibel bleiben.
Ich habe ca. 8.000 Euro Eigenkapital und zwei Angebote:
1. KfW 270 mit 35% BAFA: effektiv etwa 4,2% p.a., 15 Jahre
2. Hausbank bietet 4,8% p.a., 10 Jahre, dafür kostenlose Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung
Meine Frage: Wenn ich aus künftigen Einsparungen regelmäßig extra zahle – rechnet sich dann eher die längere KfW-Laufzeit oder die kürzere mit Hausbank? Und wie realistisch sind solche Tilgungsszenarien wirklich nach meinen Erfahrungen aus der Heizungstechnik? Kann man mit den Einsparungen ernsthaft 400-500 Euro monatlich Sondertilgung planen?
Wäre dankbar für ehrliche Einschätzungen.
Hallo Martin, sehr gute Frage – und ich denke, dein Bauchgefühl zur Flexibilität ist berechtigt.
Ich nutze seit drei Jahren meine Luft-Wasser-WP mit Fußbodenheizung und habe auch viel an der optimalen Auslegung gelernt. Ehrlich gesagt: Die Einsparungen in den ersten zwei Jahren waren nicht so explosiv wie erhofft, weil ich die Betriebsmodi erst richtig einstellen musste. Im Sommer teste ich gerade die Kühlfunktion und da merke ich, wie viel noch an Effizienz rauszuholen ist – das hätte ich in der Planung unterschätzt.
Zum Thema Sondertilgung: 400-500 Euro monatlich halte ich in den ersten 3-4 Jahren für realistisch, danach eher 200-300, wenn nicht gerade größere Reparaturen anstehen. Die Hausbank-Variante mit kostenloser Sondertilgung würde ich deshalb favorisieren – du bist einfach nicht gebunden und kannst flexibel reagieren, wenn du merkst, dass doch noch etwas an der Hydraulik nachjustiert werden muss.
Die 0,6% Zinsdifferenz sind auf 22.000 Euro Kreditvolumen über 10 Jahre nicht das Entscheidende, wenn du damit echte Flexibilität kaufst.