Hallo zusammen,
ich bin gerade echt ratlos und hoffe, dass hier jemand ähnliches erlebt hat. Wir wollen eine Luft-Wasser-Wärmepumpe einbauen lassen, Gesamtkosten laut Angebot knapp 23.000 Euro nach BAFA-Abzug. Hausbank hat den Kredit abgelehnt – ohne wirklich eine Begründung zu nennen. Die Dame am Telefon hat nur gesagt, das Ergebnis der "internen Prüfung" sei negativ ausgefallen.
Das versteh ich nicht. Meine Schufa ist sauber, ich hab das selbst gecheckt (Score liegt bei über 97%), Festanstellung seit 9 Jahren, keine laufenden Kredite außer der Grundschuld die schon fast abbezahlt ist. Nettoeinkommen zusammen mit meinem Mann ca. 4.200 Euro monatlich. Eigentum ist vorhanden.
Ich hab dann noch bei einer zweiten Bank angefragt – ebenfalls abgelehnt, wieder keine echte Begründung. Das ist so frustrierend. Jetzt sitz ich hier im Hochsommer bei 35 Grad und schwitz mich durch, und eigentlich wollten wir die Wärmepumpe spätestens im Herbst laufen haben.
Hat jemand eine Idee, woran das liegen könnte? Gibt es bestimmte Faktoren bei Energiekredit-Anträgen, die normalen Ratenkreditregeln unterscheiden? Und was kann man konkret unternehmen – Kreditbroker, andere Banken, KfW direkt? Ich weiss echt nicht mehr wo ich anfangen soll.
Guten Tag Sarah,
das kenne ich tatsächlich aus dem Bekanntenkreis – ähnliche Situation, ähnliche Frustration. Banken sind bei Modernisierungskrediten manchmal deutlich zurückhaltender als bei klassischen Ratenkrediten, selbst wenn die Bonität eigentlich stimmt.
Ein möglicher Punkt: Wenn das Haus noch mit einer Grundschuld belastet ist, zählt das für manche Kreditprüfungen als laufende Verbindlichkeit – auch wenn die Rate gering ist. Das Verhältnis von Kredithöhe zu verbleibendem Beleihungswert spielt ebenfalls eine Rolle.
Mein konkreter Tipp: Gehen Sie direkt zur KfW, genauer gesagt beantragen Sie den KfW-Kredit über eine andere Durchleitungsbank, nicht über Ihre Hausbank. Die Hausbank entscheidet nämlich selbst, ob sie KfW-Anträge weiterleitet – und lehnt manchmal ab, obwohl die KfW-Konditionen eigentlich passen würden. Volksbank oder Sparkasse in der Nachbarregion sind manchmal offener.
Ich hab mich hier im Erdwärme-Thread schon mal mit Finanzierungsfragen am Rande beschäftigt – der Weg über alternative Durchleitungsbanken wurde da auch erwähnt. Vielleicht hilft das als Einstieg.
Da muss ich Bernd-Hoffmann oben teilweise widersprechen, zumindest ergänzen: Die Durchleitungsbank ist tatsächlich entscheidend, aber ich würde nicht einfach zur nächsten Volksbank laufen ohne vorher mehr Infos einzuholen.
Erst mal würde ich bei beiden Banken schriftlich eine Begründung anfordern. Die sind dazu nicht immer verpflichtet, aber manche geben zumindest Hinweise – und dann weißt du wenigstens wo du ansetzen kannst.
Zweiter Punkt: Hast du die BAFA-Förderung schon beantragt? Falls ja, und die ist bereits beschieden, hast du ein konkretes Dokument über den zugesagten Zuschuss – das kann bei manchen Banken die Risikobewertung verbessern, weil sich die tatsächlich benötigte Kreditsumme reduziert.
Dritter Ansatz, den ich in meiner Situation selbst genutzt hab: Vergleichsplattformen für Modernisierungskredite (Direktbanken wie ING oder DKB), die bewerten oft nach anderen Kriterien als Filialbanken. 23k nach Förderung bei eurem Haushaltseinkommen klingt für mich eigentlich unproblematisch – irgendwas stimmt da in der Prüfung nicht.