Thomas, genau diese Frage habe ich mir 2021 auch gestellt, damals mit 2,8% Zinsen allerdings – anderes Umfeld. Aber der Grundgedanke: Mein Tipp ist, den reinen Stromkostenersparnis-Vergleich zu machen: Bei JAZ 3,5-4,0 solltest du bei guten Bedingungen 100-120€/Monat sparen gegenüber dem Ölheizen. Das ist deine echte Tilgungskraft.

Bei der 10er-Variante zahlst du höhere Raten, aber weniger Gesamtzinsen. Bei der 20er zahlst du weniger monatlich, aber Gesamtbetrachtung ist teurer. Wichtig: Rechne deine PV-Planung konkret ein. Wenn du später 40% Eigenverbrauch hast, steigt deine Ersparnis noch mal. Ich optimiere das bei mir ständig nach, aber die Basis-Kalkulation muss stimmen.

Vielleicht hilft: Vergleich mal die Gesamtzinslast beider Varianten direkt – nicht nur die monatliche Rate.